L’assurance moto évolue et les assureurs ont recours à de nouveaux modes d’évaluation qui peuvent influencer le montant de votre prime annuelle. L’âge, l’expérience ou la cylindrée du véhicule comptent, mais les assureurs accordent désormais plus d’attention aux équipements de sécurité, aux formations spécialisées et aux technologies embarquées. Cette évolution permet aux motards les plus prévenants de bénéficier d’avantages tarifaires. S’informer sur ces aspects permet d’alléger vos dépenses d’assurance et d’améliorer votre sécurité au volant. Avant de souscrire, il est donc pertinent de comparer les contrats ici et de vérifier ce qui est pris en compte dans le calcul de la prime et de l’indemnisation.
Les équipements de protection individuelle (EPI)
Les équipements de protection individuelle peuvent permettre de négocier une réduction de prime d’assurance moto. Les compagnies d’assurance reconnaissent désormais que certains équipements diminuent la gravité des blessures en cas d’accident. Les grilles tarifaires prévoient désormais des réductions selon le niveau de protection choisi par le conducteur.
L’homologation CE des casques intégraux modulables et leur valorisation tarifaire
Les casques homologués selon les normes européennes sont aujourd’hui la référence pour protéger les motocyclistes. La norme ECE 22.06, actuellement en vigueur, impose une série de tests exigeants, réalisés à plusieurs vitesses et sous différents angles. Les assureurs privilégient surtout les casques intégraux et modulables certifiés, car ils assurent un bon niveau de sécurité et sont pratiques. Certaines compagnies peuvent même accorder environ 5 % de réduction lorsque l’assuré utilise un casque conforme à cette norme.
Les gilets airbag : les réductions spéciales accordées
Les gilets airbag occupent une place importante dans l’évaluation de la protection du tronc et de la colonne vertébrale par les assureurs. Les modèles avec un système mécanique à cartouche CO₂ ou avec un déclenchement électronique comptent parmi les références du marché. Ils contribuent à réduire les blessures thoraciques et abdominales, ce qui limite la durée des hospitalisations et le montant des indemnisations. Ainsi, certaines compagnies d’assurance appliquent une réduction de prime de 5 % à 15 % lorsque l’assuré peut justifier l’usage d’un gilet airbag certifié Helite ou Alpinestars.
Les pratiques diffèrent toutefois selon les assureurs. Certains exigent que le gilet soit porté lors de tous les trajets pour accorder une remise ; d’autres se concentrent sur les déplacements plus longs. Certaines compagnies prévoient également une hausse des indemnisations si le gilet était porté au moment de l’accident.
Les gants certifiés EN 13594 et leur reconnaissance dans le calcul des primes
Les gants homologués EN 13594 sont obligatoires depuis 2016, mais leur intérêt en matière de tarification est encore peu connu. Cette norme européenne prévoit des tests d’abrasion, de résistance à la déchirure et de solidité des coutures, répartis en deux niveaux de protection. Les assureurs considèrent que des mains mieux protégées réduisent le risque d’invalidité durable et les coûts relatifs à la rééducation.
Dans la pratique, la plupart des compagnies n’accordent pas de réduction pour le port de gants homologués, puisqu’il s’agit d’une obligation légale. En revanche, un ensemble d’équipements cohérent (casque récent, gants certifiés, blouson renforcé) peut améliorer l’évaluation du profil de risque.
Les combinaisons cuir avec des protections dorsales D3O
Les combinaisons en cuir équipées de protections dorsales en D3O ou en matériaux viscoélastiques sont prises en compte par les assureurs dans l’évaluation du risque. Ces protections sont souples au repos et se durcissent en cas de choc, ce qui aide à limiter les blessures à la colonne vertébrale. Pour les compagnies d’assurance, leur port réduit le nombre de fractures graves et donc le coût des indemnisations. Certains contrats haut de gamme prévoient ainsi une réduction lorsque l’assuré utilise ce type d’équipement.
Les conditions peuvent toutefois varier. Les assureurs demandent en général une dorsale certifiée EN 1621‑2, de préférence en niveau 2, couvrant une zone large du dos. Ils peuvent aussi demander une preuve d’achat ou une photo de l’étiquette. Dans certains contrats, porter cette combinaison permet même d’augmenter le plafond de la garantie corporelle du conducteur.
Les formations et les permis spécialisés
Votre niveau de formation à la conduite moto peut faire baisser le tarif d’assurance. Les assureurs s’intéressent à la qualité du parcours, aux stages complémentaires et aux certifications spéciales. Un historique de stages de conduite sécurisée, une formation ou une qualification professionnelle reconnue (motocycliste CRS, gendarmerie, police municipale) peuvent justifier un ajustement à la baisse du coefficient de risque.
Le permis A2 bridé et le permis A direct
Depuis la réforme du permis moto, la majorité des conducteurs débutent par le permis A2, limité à 35 kW, avant d’accéder au permis A après deux ans et une formation complémentaire. Cette progression est généralement bien perçue par les assureurs, car elle implique une montée en puissance encadrée et un apprentissage plus progressif. En pratique, un motard passé par l’A2 bénéficie souvent d’une tarification plus avantageuse qu’un conducteur ayant obtenu l’accès à une moto puissante avant la réforme.
Le stage de conduite sécurisée AFDM et sa valorisation par les mutuelles d’assurance
Les stages de conduite sécurisée, comme ceux proposés par l’AFDM (Association de Formation des Motards), sont bien vus par les mutuelles spécialisées dans l’assurance moto. Ces formations, axées sur l’anticipation, les trajectoires et le freinage d’urgence, ont montré qu’elles contribuaient à réduire la fréquence et la gravité des accidents. Pour un assureur, un motard formé par l’AFDM est souvent considéré comme un conducteur plus régulier et plus prévisible, ce qui correspond statistiquement à un nombre plus faible de sinistres.
Plusieurs mutuelles valorisent cette pratique en accordant des remises forfaitaires ou en diminuant la franchise en cas d’accident. Dans certains contrats, la participation à un stage AFDM peut même devenir une condition pour conserver l’assurance après plusieurs sinistres responsables.
La certification motocycliste CRS ou police municipale
Les motocyclistes des forces de l’ordre reçoivent une formation très poussée, aussi bien pour rouler à basse vitesse que pour gérer les situations d’urgence. Certaines compagnies d’assurance en tiennent compte et proposent des tarifs adaptés à ces conducteurs. Les agents qualifiés motocyclistes (CRS, gendarmerie ou police municipale) peuvent obtenir une réduction sur l’assurance de leur moto personnelle en présentant leurs justificatifs professionnels.
Cette politique s’appuie sur un constat clair : à distance parcourue équivalente, les conducteurs formés par les forces de l’ordre ont moins d’accidents graves que la moyenne. Pour l’assureur, c’est donc un avantage pour les deux parties.
La formation des écoles de conduite labellisées
Les formations proposées par les écoles de conduite labellisées « qualité » permettent de consolider les acquis après plusieurs mois de permis, et donc de conduite réelle, en travaillant notamment l’anticipation, la gestion des risques et la prise de décision. Même si ces stages n’ont aucun effet direct sur le coefficient bonus‑malus, certaines compagnies peuvent choisir de modérer ou d’étaler dans le temps une augmentation de prime après un premier accident responsable si le conducteur a suivi une formation post‑permis. À l’inverse, l’absence de démarche corrective peut conduire à une hausse plus marquée en cas de récidive.
Les technologies embarquées et les systèmes de sécurité active
Les motos possèdent désormais de nombreux systèmes de sécurité active. Un ABS évolué, un contrôle de traction, des modes de conduite adaptés aux conditions météo, une aide au démarrage en côte ou encore la détection d’angle mort ; ces dispositifs réduisent les pertes de contrôle et améliorent la stabilité générale du véhicule.
Les équipements électroniques
Ainsi, une moto équipée de l’ABS et d’un contrôle de traction paramétrable peut bénéficier d’une tarification plus avantageuse qu’un modèle équivalent dépourvu de ces aides. Certaines compagnies appliquent même des abattements spéciaux pour les motos dotées de radars adaptatifs ou de systèmes de détection de collision. Pour obtenir ces avantages, il est indispensable de détailler les équipements de votre moto lors du devis.
Les systèmes connectés
Les applications ou les boîtiers capables de détecter une chute ou un choc et d’alerter rapidement les secours pourraient être valorisés par des réductions de prime, à l’image de ce qui existe déjà dans l’assurance automobile. L’assurance moto devient de plus en plus personnalisée pour correspondre parfaitement au profil du conducteur.
Les antivols et les dispositifs de géolocalisation
Le risque de vol est l’un des principaux éléments pris en compte dans le calcul d’une prime d’assurance moto, principalement dans les zones urbaines où la fréquence des vols est élevée. Pour limiter ce risque, de nombreuses compagnies imposent l’usage d’un antivol mécanique homologué ou des conditions de stationnement.
Les dispositifs certifiés SRA (Sécurité et Réparation Automobile) ou conformes à la norme NF sont considérés comme suffisamment résistants pour être reconnus par les assureurs. Leur utilisation peut permettre d’éviter une surprime et, dans certains contrats, d’obtenir une réduction.
Dans la pratique, l’usage d’un antivol en U ou d’une chaîne homologuée SRA est souvent une condition indispensable pour que la garantie vol soit applicable. Certains assureurs accordent également une réduction de prime lorsque ce type d’équipement est utilisé. Les alarmes électroniques certifiées NF ou SRA renforcent encore la protection et sont valorisées dans les grandes agglomérations. Les traceurs GPS, capables de localiser la moto après un vol, sont aussi pris en compte.
Toutefois, l’antivol doit être utilisé systématiquement et, dans certains contrats, attaché à un point fixe pour que la garantie vol soit pleinement acquise. En cas de sinistre, l’assureur peut demander la facture de l’antivol, la clé, ou encore des photos attestant de son utilisation.
Le profil de conduite et la télématique
Comme en automobile, la télématique embarquée commence à apparaître pour les deux‑roues. Certains assureurs proposent des contrats « pay how you ride », basés sur un boîtier connecté ou une application mobile qui enregistre votre façon de conduire : accélérations fortes, freinages répétés, vitesse moyenne, horaires de circulation, etc. Ces informations permettent d’établir un portrait de votre conduite.
Les motards dont la moto est équipée de ce système peuvent obtenir une réduction de prime s’ils adoptent une conduite considérée comme prudente. À l’inverse, un style très agressif peut limiter, voire annuler, les avantages.
Avant de choisir ce type de contrat, il faut réfléchir aux économies possibles et au fait que vos données de conduite seront partagées. Si vous êtes déjà un conducteur calme et respectueux des règles, ce type de contrat peut devenir un bon moyen de réduire le coût de votre assurance moto.
Un garage sécurisé et le stationnement
Pour un même conducteur et une moto identique, le tarif d’assurance peut varier selon le lieu de stationnement habituel. Les assureurs s’appuient sur des données telles que les statistiques de vol, le taux de vandalisme et les cartes de sinistralité établies quartier par quartier pour établir leur tarif. Un stationnement en garage fermé, en box sécurisé ou dans une cour intérieure est généralement considéré comme moins risqué qu’un stationnement sur la voie publique.
Déclarer un stationnement en garage fermé peut réduire sensiblement le coût de l’assurance, en particulier pour les motos de forte valeur. À l’inverse, un stationnement régulier sur la voie publique dans une grande agglomération augmente le risque de vol, ce qui signifie une prime plus élevée, même en présence d’un antivol homologué. Certains contrats exigent d’ailleurs des conditions cumulatives, comme la combinaison garage + antivol SRA, pour accepter d’assurer des modèles convoités.
Les assureurs tiennent également compte des lieux et horaires de stationnement en journée. Une moto laissée de manière répétée près d’une gare, un campus ou un centre commercial est considérée comme plus exposée, ce qui peut entraîner une surprime.